بیمه آتش سوزی
بیمه آتش‌سوزی یکی از رشته‌های بیمه اموال است و در اين نوع بيمه‌نامه كليه اموال منقول و غيرمنقول واحدهاي مسكوني، خدماتي، اداري، آموزشي، كارگاهي، صنعتي، انبارها و... قابل بيمه‌شدن هستند. در این نوع از بیمه، بیمه‌گر تامین و جبران زیان‌های مالی و مادی که بر اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه و یا خطرات اضافی تبعی (مندرج در بند 2 از انواع خطرات قابل بیمه‌شدن در بیمه آتش‌سوزی) به مورد بیمه (اموال بیمه‌گزار) وارد می‌شود را بر عهده دارد. لازم به ذکراست که امکان ارائه پوشش مسئولیت بیمه‌گزار در قبال اشخاص ثالث بر اثر وقوع خطر آتش‌سوزی و انفجار که طبق قانون موجب مسئولیت بیمه‌گزار بشود، نیز وجود دارد.
گروه‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی:
1- بیمه واحدهای صنعتی:
شامل: کارخانجات از جمله کارخانجات ریسندگی، بافندگی، رنگ‌سازی و مواد شیمیایی، خودروسازی و موتور سیکلت‌سازی، داروسازی و موادغذایی، کارخانجات چرم‌سازی، موزاییک و سرامیک‌سازی، لوازم بهداشتی، ریخته‌گری، آبکاری و ... است.
2- بیمه واحدهای مسکونی:
شامل کلیه واحدهای مسکونی به صورت ویلا، خانه، آپارتمان و مجتمع‌های آپارتمانی است.
3- بیمه واحدهای غیرصنعتی:
شامل: آموزشگاه‌ها، بیمارستان و درمانگاه، آزمایشگاه و مطب پزشکان، دفاتر اداری، تجاری، فروشگاه‌ها، آرایشگاه، آتلیه عکاسی، انبارها، نمایشگاه‌ها، موزه‌ها، هتل‌ها و مهمان‌سراها، فرهنگسراها و ... است.انواع خطرات قابل بیمه‌شدن در بیمه‌نامه آتش‌سوزی
1- خطرات اصلی:
شامل خطرات حریق (آتش‌سوزی)، انفجار، صاعقه (رعد و برق) است. در بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی این سه خطر با هم تحت پوشش قرار می‌گیرند و قابل تفکیک نیستند.
2- خطرات اضافی:
شامل سیل و طغیان آب رودخانه و دریا، زلزله و آتش‌فشان، طوفان، گردباد، تند باد، سقوط بهمن، سقوط و برخورد اجسام خارجی، شکست شیشه، سرقت با شکست حرز اموال و اثاثیه، رانش و فروکش کردن زمین، سقوط هواپیما و هلی‌کوپتر و اشیای ساقط شده از آنها، ضایعات ناشی از برف و باران، ضایعات ناشی از ترکیدگی لوله آب و فاضلاب، آشوب، بلوا، شورش (SRCC)، ریزش مواد مذاب در کارخانجات ذوب فلزات و ریخته‌گری، انفجار و دفرمه شدن بویلرها و ظروف تحت فشار صنعتی و پوشش هزینه پاکسازی و ... هستند.
نکات مربوط به خطرات اضافی:
- این خطرات را به تنهایی نمی‌توان تحت پوشش قرار داد و در ابتدا باید بیمه‌گزار خطرات اصلی را خریداری کندو به تبع آن خطرات اضافی تحت پوشش قرار گیرند.
- هر یک دارای نرخ جداگانه هستند که باید در صورت درخواست بیمه‌گزار نرخ آن به نرخ خطرات اصلی اضافه و حق بیمه توسط بیمه‌گزار پرداخت شود.
- معمولا دارای فرانشیز هستند.
انواع محصولات قابل ارائه در رشته آتش‌سوزی
1- بیمه آتش‌سوزی واحدهای مسکونی
- بیمه‌نامه آتش‌سوزی معمولی:
در این نوع از بیمه‌نامه بنا به درخواست بیمه‌گزار ساختمان، تاسیسات و لوازم و اثاثیه واحد مسکونی ایشان تحت پوشش خطرات اصلی (آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه) و خطرات اضافی قرار می‌گیرند.
- بیمه‌نامه آتش‌سوزی طرح نوید 1 ( پیش‌صادره):
در این نوع بیمه‌نامه، بیمه‌گر تامین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی که در اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه به اموال و دارایی‌های منقول و غیرمنقول منزل مسکونی بیمه‌گزار وارد می‌شود را بر عهده دارد.
- بیمه‌نامه آتش‌سوزی طرح نوید 2 (پیش‌صادره):
در این نوع بیمه‌نامه، بیمه‌گر تامین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی که در اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه و زلزله به اموال و دارایی‌های منقول و غیرمنقول منزل مسکونی بیمه‌گزار وارد می‌شود را بر عهده دارد.
- بیمه‌نامه آتش‌سوزی طرح نوید 3 (پیش‌صادره):
در این نوع بیمه‌نامه، بیمه‌گر تامین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی که در اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه و زلزله به اموال و دارایی‌های منقول و غیرمنقول منزل مسکونی بیمه‌گزار وارد می‌شود را بر عهده دارد. همچنین غرامت فوت و نقص عضو و از کارافتادگی دائم و هزینه معالجه بیمه‌گزار و سایر افراد مقیم محل مورد بیمه، ناشی از خطرات حریق، انفجار و صاعقه و مسئولیت بیمه‌گزار در برابر اشخاص ثالث (مالی و جانی) ناشی از وقوع خطرهای آتش‌سوزی و انفجار در محل مورد بیمه که طبق قانون باعث مسئولیت بیمه‌گزار می‌شود را برعهده دارد. همچنین هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌گزار در صورت وقوع خطرات اصلی قابل پرداخت است.
2- بیمه آتش‌سوزی واحدهای غیرصنعتی (مکان‌های اداری و تجاری):
در این نوع از بیمه‌نامه بیمه‌گر طبق درخواست بیمه‌گزار ساختمان، تاسیسات، لوازم و اثاثیه، موجودی مربوط به کلیه واحدهای تجاری، اداری، خدماتی - عمومی، فرهنگی، صنفی و درمانی را در مقابل خطرات اصلی و اضافی تحت پوشش قرار می‌دهد.
3- بیمه آتش‌سوزی انبار با سرمایه شناور (سرمایه متغیرموجودی کالا و مواد):
یکی از اهداف شرکت‌های بیمه، ارائه پوشش‌های بیمه‌ای متناسب با نیاز بیمه‌گزاران است. بیمه‌نامه شناور یا اظهارنامه‌ای و یا سرمایه متغیر نیز در رابطه با موجودی‌ها و کالای در گردش؛ از جمله مواد اولیه، کالای در جریان ساخت و کالای ساخته شده (محصولات) است. در این نوع از بیمه‌نامه بیمه‌گزار موظف است در ابتدای صدور بیمه‌نامه حداکثر میزان و مبلغ سرمایه موجودی احتمالی خود در طول اعتبار بیمه‌نامه برای صدور بیمه‌نامه مشخص کند. همچنین بیمه‌گزار موظف است میانگین موجودی واقعی هر ماه را براساس مستندات معتبر (اسناد و مدارک مالی و انبارداری) محاسبه و حداکثر تا دهم ماه بعد طی نامه به بیمه‌گر اعلام کند. تعیین حق بیمه قطعی در پایان دوره بیمه‌نامه براساس میانگین سرمایه‌های اعلام شده در پایان هر ماه انجام می‌شود.
4- بیمه آتش‌سوزی واحدهای صنعتی:
در این نوع از بیمه‌نامه بیمه‌گر طبق درخواست بیمه‌گزار ساختمان، تاسیسات، ماشین‌آلات و موجودی انبار و یا کالای در جریان ساخت و یا محصولات نهایی واحدهای صنعتی را در مقابل خطرات اصلی و اضافی تحت پوشش قرار می‌دهد.
5- بیمه آتش‌سوزی با شرایط جایگزینی:
این بیمه‌نامه بیشتر توسط واحدهای صنعتی و تولیدی خریداری می‌شود. به دلیل شرایط اقتصادی و افزایش قیمت‌ها و استهلاک، اموال معمولا ارزش خود را از دست می‌دهند. اگر بیمه‌گزار اموال خود را به قیمت روز بیمه کند و خسارتی به اموال وارد شود، امکان خرید تجهیزات و ماشین‌آلات و ساخت مجدد ساختمان و در نهایت تجدید فعالیت اقتصادی مشکل خواهد بود. در این بیمه‌نامه امکان جایگزینی و یا بازسازی برخی از اموال در نظر گرفته شده است. در این بیمه‌نامه، بیمه‌گزار دارایی‌های خود را به ارزش نو ارزیابی و آنها را با قیمت‌های جدید بیمه می‌کند و در صورت بروز یکی از خطرات مشمول بیمه، اگر خسارتی وارد شود، بیمه‌گر نسبت به تعمیر و بازسازی اموال آسیب‌دیده و یا جایگزینی آنها اقدام لازم را انجام می‌دهد. این پوشش مخصوص ساختمان و ماشین‌آلات بوده و موجودی موارد اولیه، کالای ساخته شده، لوازم و اثاثیه مصرفی را شامل نمی‌شود.
6- بیمه آتش‌سوزی مرهونات بانکی:
در این نوع از بیمه‌های آتش‌سوزی، ساختمان، اموال و اثاثیه و یا موجودی به نفع بانک بیمه می‌شوند. هنگامی که بانک به اشخاص وام می‌دهد، برای جلوگیری از تلف شدن سرمایه خود هنگام حادثه، از اشخاص می‌خواهد تا اموال و اثاثیه و یا کالا و یا ساختمانی را که با آن وام خریداری شده‌اند یا به عنوان گرو در رهن بانک قرار داده شده‌اند را تحت پوشش بیمه‌های آتش‌سوزی و بعضی از خطرات اضافی قرار دهد.